撰文|陳大柴

　　出品|消費金融頻道

　　催收是消費金融貸后管理的核心組成部分，催收如果出了問題，可能會波及貸前和貸中環(huán)節(jié)，因此如何實現(xiàn)合規(guī)且高效的催收也成為持牌消費金融公司在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中必須要思考的命題。

　　「消費金融頻道」注意到，疫情雖沖擊了消費金融公司的線下業(yè)務，但也倒逼消費金融公司加速建設線上智能化運營能力，其中包含了智能催收。作為持牌消費金融公司中的頭部機構(gòu)，捷信消費金融的語音機器人成為其向智能催收轉(zhuǎn)型的重要工具。

　　捷信消費金融的語音機器人能7天無休運行，每日呼出量約500萬次，并且可以根據(jù)借款人的時間規(guī)律設定自動呼叫時間，能有效降低打擾借款人的概率。

　　在消費金融領(lǐng)域，催收環(huán)節(jié)屬于典型的勞動力密集型業(yè)務。相比人工催收，智能催收在工作時長、成本和效率方面比較有優(yōu)勢，此外智能催收還能防范暴力催收。

　　在金融科技浪潮下，不少消費金融公司正在逐步提高智能催收在催收業(yè)務中的占比。截至去年末，捷信消費金融已有近20%的日常外呼電話通過語音機器人撥出，每天平均能服務超8.5萬名客戶。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，春節(jié)后持牌消費金融公司的傳統(tǒng)催收業(yè)務嚴重受阻，被迫向智能催收轉(zhuǎn)變，智能催收業(yè)務占比大幅提升，有些消費金融公司智能催收機器人的工作量能占到催收業(yè)務的九成。

　　智能催收工作原理其實比較簡單，首先由智能催收系統(tǒng)篩選和提取逾期借款人名單，然后催收機器人根據(jù)下達的名單自動撥電話，待借款人接通電話后，催收機器人會根據(jù)內(nèi)嵌的相關(guān)話術(shù)引導借款人還款。

　　同時，催收機器人的話術(shù)也會根據(jù)需求不斷豐富，更加靈活地促成借款人及時償還逾期貸款。例如，一些消費金融機構(gòu)在智能催收機器人的算法程序中增加還款即能提額或享有利率優(yōu)惠等話術(shù)，這些話術(shù)能提高逾期借款人的還款意愿。

　　持牌消費金融公司加碼布局智能催收的背后，是信貸逾期率飆升。多家消費金融公司和小貸公司對「消費金融頻道」透露，信貸業(yè)務受疫情影響不良率承壓，特別是去年年底的借款，首期還款逾期量能達到四倍以上。風控能力較弱的機構(gòu)，逾期率能上升十個百分點以上。

　　另外，疫情也導致了逃廢債激增。一些借款人借著監(jiān)管下發(fā)的《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，通過偽造證據(jù)、抱團投訴等方式逃廢債。甚至還有一些借款人聲稱自己被隔離或?qū)儆谝咔榉揽厝藛T，企圖要求消費金融機構(gòu)減免借款或延長還款時間。

　　智能催收業(yè)務的上線，能幫消費金融公司克服催收人工不足的困難，即使在疫情等復雜環(huán)境下，也能高效地對逾期貸款進行激活，同時可以不間斷打擊逃廢債情況。

　　招聯(lián)消費金融營運中心的李志雄曾透露，招聯(lián)消費金融貸款逾期10天以內(nèi)的客戶基本上70%~80%由機器人替代催收，招聯(lián)消費金融的目標是對逾期90天以內(nèi)的客戶催繳，80%以上實現(xiàn)智能化作業(yè)。

　　蘇寧消費金融在智能催收建設上，與科大訊飛合作成立智能催收實驗室，研發(fā)智能語音催收機器人。中郵消費金融疫情期間更是暫停人工現(xiàn)場催收，全面啟動智能機器人遠程催收。

　　事實上，包括捷信消費金融在內(nèi)的持牌消費金融公司在今年第一季度仍能保持信貸業(yè)務正常開展，與其所具備的智能催收、線上獲客及授信審批等能力分不開。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，持牌消費金融公司紛紛加強對AI、云計算等技術(shù)的投入，智能催收便是其中的一個縮影。