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    印度“移動(dòng)錢包”的廣闊“錢景”

    2013-01-15 09:31:39   作者:   來源:《金融時(shí)報(bào)》   評(píng)論:0  點(diǎn)擊:



      他說:“風(fēng)險(xiǎn)在于,整個(gè)項(xiàng)目可能被抹黑。如果銀行和電信運(yùn)營商不投資,這項(xiàng)服務(wù)就不會(huì)對(duì)客戶有吸引力,因而可能很快在銀行界得到‘行不通’的糟糕名聲——而這并不是事實(shí)。”

      此外還有棘手的監(jiān)管問題。在肯尼亞,移動(dòng)運(yùn)營商可以相對(duì)自由地推出這項(xiàng)服務(wù),不受官僚制度的打擾。在其他幾個(gè)做得比較好的國家也是如此,比如說坦桑尼亞和阿富汗。

      但在印度卻不是這樣。印度央行(RBI)將“移動(dòng)錢包”定性為一種銀行(而非電信)產(chǎn)品,因而要求滿足嚴(yán)格的規(guī)則。任何想要進(jìn)入這一市場(chǎng)的移動(dòng)運(yùn)營商必須與一家銀行合作:沃達(dá)豐與印度最大的兩家私營銀行合作,即住房開發(fā)金融公司(HDFC)以及印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI)。

      印度央行的解釋是:與其他金融服務(wù)一樣,“移動(dòng)錢包”客戶需要得到保護(hù)。該機(jī)構(gòu)還稱,同樣,迫使運(yùn)營商提供相當(dāng)于基本銀行賬戶的服務(wù)意味著,它準(zhǔn)備長期監(jiān)管這一領(lǐng)域。

      按照印度央行的思路,較窮的用戶一開始可以用這項(xiàng)服務(wù)向親友匯款。但在這種模式下,他們可以進(jìn)一步利用比較復(fù)雜的儲(chǔ)蓄和投資產(chǎn)品,后者是更為基本的肯尼亞服務(wù)仍難以提供的。

      盡管如此,也還有一些缺陷。“移動(dòng)錢包”在非洲的主要吸引力是其“兌現(xiàn)現(xiàn)金”的功能,也就是將錢存在一個(gè)手機(jī)上,然后再以現(xiàn)金形式把它們?nèi)〕鰜怼N诌_(dá)豐和巴蒂電信都計(jì)劃提供這一選項(xiàng),但用戶必須通過一個(gè)冗長的身份核查過程。鑒于印度普遍缺乏基本的身份證件,很多印度人可能難以滿足這一要求。

      約瑟夫承認(rèn),這可能會(huì)帶來問題,但否認(rèn)印度監(jiān)管機(jī)構(gòu)選擇的模式有缺陷。他說:“我并不認(rèn)為這些限制是繁重的,實(shí)際上他們是有很好理由的。”

      在他看來,最大的挑戰(zhàn)是重復(fù)沃達(dá)豐在拉賈斯坦邦試點(diǎn)的過程,在印度各地逐步建立一個(gè)由成千上萬代理人組成的網(wǎng)絡(luò),讓這項(xiàng)服務(wù)開展起來。

      約瑟夫說:“這是需要時(shí)日的。成功不可能一蹴而就,至少需要半年到一年的過程。”盡管如此,他依然非常樂觀:“在我看來,‘移動(dòng)錢包’這類產(chǎn)品在印度應(yīng)當(dāng)有很廣闊的前景。”

     

     

     

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