國內(nèi)第一家民營銀行前海微眾銀行近日正式試營業(yè)，由于其獨(dú)具的互聯(lián)網(wǎng)基因，獲得萬眾聚焦。
改革開放以來，中國從未正式開放過民營銀行市場準(zhǔn)入；僅僅在城商行中，存在極個(gè)別“個(gè)案”。因此，微眾銀行率先開業(yè)，對整個(gè)中國金融業(yè)而言顯然意義重大。
一是互聯(lián)網(wǎng)銀行推動產(chǎn)融結(jié)合邁向新高度。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)弄潮兒在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)井噴式發(fā)展，但也飽受爭議。互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)，使得相關(guān)質(zhì)疑作鳥獸散。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將為金融業(yè)注入前所未有的互聯(lián)網(wǎng)思維，金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神融合后，將產(chǎn)生全新的金融生態(tài)，創(chuàng)造無窮的可能。
二是互聯(lián)網(wǎng)銀行成為銀行業(yè)改革突破口。互聯(lián)網(wǎng)銀行機(jī)制靈活，敢于創(chuàng)新、善于創(chuàng)新，所拓展的普惠金融等諸多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，與中國金融深化改革的諸多思路相契合。互聯(lián)網(wǎng)銀行代表了一種逆向激勵(lì)機(jī)制，有助于打破中國金融業(yè)的壟斷和惰性。一系列懸而未決的存款保險(xiǎn)制度、信息公開制度等將破繭而出，將帶動金融體系制度完善。
三是互聯(lián)網(wǎng)銀行將重塑金融競爭格局。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界之旅，已遠(yuǎn)非簡單的產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，而是金融體系格局的革命式重構(gòu)。中國金融業(yè)處于成長階段，行業(yè)利潤明顯高于社會平均利潤。短期來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行剛剛開始起步，業(yè)務(wù)量、產(chǎn)品種類尚無法比肩傳統(tǒng)銀行，但長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行將逐漸構(gòu)筑起對抗傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的全面競爭格局。
當(dāng)然，盡管互聯(lián)網(wǎng)銀行來勢洶洶，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也未一敗涂地。互聯(lián)網(wǎng)金融的成功要素主要包括云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)、創(chuàng)新合作的互聯(lián)網(wǎng)基因、客戶服務(wù)體驗(yàn)、聚合并挖掘大數(shù)據(jù)、開放共享的平臺型經(jīng)濟(jì)模式、聚焦小微客戶、創(chuàng)造金融新規(guī)則，以及多樣化的跨界經(jīng)營，但互聯(lián)網(wǎng)金融已有優(yōu)勢并非牢不可破，電商平臺優(yōu)勢不等同于金融平臺優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的部分專業(yè)優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)銀行無法替代的。隨著本輪革新的不斷深入，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)著眼于本輪互聯(lián)網(wǎng)金融革新的根本動力，立足金融服務(wù)的本質(zhì)，加快服務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級，正在努力追趕這一輪的創(chuàng)新潮流。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立自我革命的勇氣，勇于給自己“動手術(shù)”，將真正的互聯(lián)網(wǎng)基因植入體內(nèi)，盡快擺脫潮流追隨者的地位。
互聯(lián)網(wǎng)銀行有其合理性，是工業(yè)4.0創(chuàng)新浪潮發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。當(dāng)然，政府監(jiān)管部門也不能忽視其給本身就相當(dāng)脆弱的國內(nèi)金融體系帶來的風(fēng)險(xiǎn)增量。
首先，民間資本對于銀行業(yè)蘊(yùn)含的高風(fēng)險(xiǎn)，以及對專業(yè)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的高要求和高難度估計(jì)不足，甚至有傳統(tǒng)思維作怪，即銀行關(guān)乎社會穩(wěn)定，即使虧損或倒閉，也會得到政府的隱性擔(dān)保。再有，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新日新月異，與此同時(shí)，資金大幅進(jìn)出引發(fā)的流動性風(fēng)險(xiǎn)成為達(dá)摩克利斯劍。
其次，互聯(lián)網(wǎng)資本可能對銀行資本補(bǔ)充的準(zhǔn)備不足。銀行業(yè)對資本的要求很高，隨著業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張，大額資本的動態(tài)補(bǔ)充成為常態(tài)。
第三，內(nèi)部控制和關(guān)聯(lián)交易可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)魅尽．a(chǎn)融結(jié)合往往伴隨著內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易，可能通過對下屬金融機(jī)構(gòu)的控制來對實(shí)業(yè)子公司的一些冒險(xiǎn)行為進(jìn)行支持，甚至出現(xiàn)“補(bǔ)窟窿”的現(xiàn)象。雖然問題能暫時(shí)掩蓋甚至緩解，但風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，一旦某個(gè)子公司或環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就容易產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。
最后，資源整合失效可能引發(fā)管理動蕩。銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營文化和管理要求與互聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有較大差異。互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)營中，既要注意集團(tuán)企業(yè)文化的共性，對金融業(yè)務(wù)有適當(dāng)駕馭力，也要充分照顧銀行的個(gè)性。如果未使二者良性互動，勢必危及公司經(jīng)營管理。
因此，如何圍繞透明化、市場化和規(guī)范化的方向，利用好這一新金融形式改造現(xiàn)有國內(nèi)銀行業(yè)，充分發(fā)揮其“鯰魚”效用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，是未來銀行業(yè)的長期課題。
