從金融行業(yè)“攪局者”到明確自己的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)公司正在嘗試走一條與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)差異化的金融服務(wù)道路。“消費金融”戰(zhàn)略是其主打牌。
對于與互聯(lián)網(wǎng)跨界合作的金融機(jī)構(gòu)而言，基于海量大數(shù)據(jù)，挖掘需求，創(chuàng)新設(shè)計新產(chǎn)品，也回歸了金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)屬性——以客戶為中心，滿足用戶需求。
在互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代，金融創(chuàng)新已經(jīng)從“單向供給”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;大眾定制”。
金融+消費
9月23日10點28分，“百發(fā)有戲”一期產(chǎn)品在百度百發(fā)開賣。后臺顯示，兩分鐘內(nèi)意向認(rèn)購就達(dá)到了1500萬。最終，該產(chǎn)品實際銷售18002360元，超過原定募集目標(biāo)。這一產(chǎn)品的成功意味著為消費者量身定制需求這一模式的成功，也或?qū)⒊蔀槲磥斫鹑跈C(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融的著力點。
作為國內(nèi)首單互聯(lián)網(wǎng)消費信托產(chǎn)品，該產(chǎn)品賦予了雙重信托設(shè)計模式：消費信托加金融信托。用戶不僅可以享受到“百發(fā)有戲”提供的影片各種消費特權(quán)，還有望獲得8%~16%的權(quán)益回報。
雖然是百度搭臺，也得有人唱戲。為“百發(fā)有戲”設(shè)計產(chǎn)品架構(gòu)的是中信信托。
作為首單土地流轉(zhuǎn)信托、首單消費信托的出品人，中信信托認(rèn)為消費信托前景大有可為。借力網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺，是中信信托未來推廣“消費信托”的切入點。“百發(fā)有戲”只是一個品類。
據(jù)悉，從今年年初開始，中信信托與百度就消費權(quán)益信托方案進(jìn)行了商業(yè)交流。在綜合分析了目前眾籌業(yè)態(tài)的種種現(xiàn)實環(huán)境后，最終確定了以“消費眾籌”作為依托，以解決眾籌模式中的資金監(jiān)管、消費者權(quán)益管理等問題。
金融機(jī)構(gòu)首次在產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)中介入，改變了“余額寶”誕生至今，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要角色只是充當(dāng)金融機(jī)構(gòu)“渠道”的作用。
相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的意義在于，大大降低了參與的門檻，打掉行業(yè)壁壘與壟斷。與以往購買一只信托產(chǎn)品動輒100萬、300萬的高門檻，“百發(fā)有戲”的最低起售門檻只要10元，真正體現(xiàn)了金融普惠大眾的理念。
開放的平臺、跨界的模式、合作共贏是互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的特征。
談及與金融機(jī)構(gòu)的競合關(guān)系，京東消費金融業(yè)務(wù)高級總監(jiān)許凌在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時表示，京東金融的核心目標(biāo)是為消費者提供其需要的消費金融服務(wù)。“我們考慮的首要因素是，消費者還有什么金融服務(wù)需求尚未被滿足，我們可以通過哪些合規(guī)方式實現(xiàn)這一需求？至于具體以哪種方式運(yùn)營及合作，并不是考慮重點。”
基于這樣的出發(fā)點，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在用互聯(lián)網(wǎng)的效率與方式，倒逼金融服務(wù)行業(yè)的變革，改變消費金融的格局。
“消費金融”藍(lán)海
在經(jīng)歷了野蠻生長階段之后，互聯(lián)網(wǎng)金融找到了其未來拓疆空間——消費金融。
近年來，我國消費金融市場雖取得了快速的發(fā)展，但未來發(fā)展空間仍然很大。央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年，銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)里，消費信貸只占15%；在消費信貸中，消費金融只占3%。因此，消費金融市場是一個有待開發(fā)的藍(lán)海。
京東CEO劉強(qiáng)東甚至預(yù)言，十年后，京東70%凈利潤將來自于金融業(yè)務(wù)。9月24日，京東金融正式發(fā)布消費金融戰(zhàn)略，并提出未來三年，白條用戶數(shù)將與京東用戶體量匹配的戰(zhàn)略目標(biāo)，“京東白條”的本質(zhì)正是消費金融。
百度也敏銳地捕捉到“消費+金融”延伸出來的商機(jī)。百付寶總經(jīng)理章政華表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，消費金融應(yīng)該有新的注解，即不僅僅是“借錢消費”，更應(yīng)該是“邊消費邊賺錢”，同時，借助于互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷，實現(xiàn)投資者、融資者、生產(chǎn)者和消費者的共贏。
消費金融的藍(lán)海也成為金融機(jī)構(gòu)逐利空間。
此次與百度聯(lián)手的中信信托，未來將與互聯(lián)網(wǎng)公司一起推廣互聯(lián)網(wǎng)消費信托的創(chuàng)新產(chǎn)品。而日前，招商銀行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國聯(lián)通籌建“招聯(lián)消費金融有限公司”獲銀監(jiān)會批復(fù)同意，其提供的也是基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營模式下的消費金融服務(wù)。與此同時，多家上市公司也有意設(shè)立消費金融公司。
中信信托業(yè)務(wù)總監(jiān)馮彥慶告訴記者，公司將根據(jù)消費者的消費需求，借助互聯(lián)網(wǎng)消費信托平臺，量身定制各種消費權(quán)益，比如農(nóng)產(chǎn)品權(quán)益、教育權(quán)益、醫(yī)療權(quán)益等。“我們還計劃在互聯(lián)網(wǎng)金融、文化娛樂產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)食品、養(yǎng)老養(yǎng)生、健康度假、藝術(shù)品及紅酒等領(lǐng)域陸續(xù)展開探索與復(fù)制。”
互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新精神以及金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)性，將不斷擴(kuò)展傳統(tǒng)金融消費的外延，重塑消費金融新格局。這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的模式一旦驗證可行，其觸角或?qū)⒀由熘炼鄠�傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。
