從銀監(jiān)會正式下發(fā)5家民營銀行牌照，到這幾家銀行從獲批籌備、開始營業(yè)階段，除了阿里和騰訊的網(wǎng)商銀行、微眾銀行還沒有正式對外全面公開營業(yè)外，其余的幾家傳統(tǒng)的民營銀行都已經(jīng)開始了正式的業(yè)務(wù)，或者是做小微，或者是做對公，或者是做高新科技產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)等。而真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然牌照下發(fā)了，但是由于產(chǎn)品的根本限制：遠(yuǎn)程開戶還沒有徹底放開，所以也就導(dǎo)致了目前網(wǎng)商銀行、微眾銀行都還只是停留在產(chǎn)品和APP的內(nèi)測階段。
遠(yuǎn)程開戶從根本上制約了網(wǎng)絡(luò)版銀行的發(fā)展模式，眾所周知，如果這個(gè)口徑不放開，那么現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行就很難直接從線上進(jìn)行開戶，或者是和傳統(tǒng)的銀行進(jìn)行基于網(wǎng)點(diǎn)開戶的服務(wù)，或者還是要借助原有的第三方支付通道。即便客戶已經(jīng)通過了上述兩個(gè)渠道的實(shí)名驗(yàn)證，但是客戶的賬戶還托管于其他的傳統(tǒng)銀行或者是第三方支付，而依托于網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行服務(wù)的獨(dú)立賬戶體系也就很難建立了。
昨天上午，阿里的網(wǎng)商銀行向少部分種子用戶推送了內(nèi)測版的下載鏈接，讓網(wǎng)商銀行APP的面紗逐步揭開，雖然這個(gè)內(nèi)測版上的功能和服務(wù)較少，但是卻少有的用很大的篇幅來突出了線上遠(yuǎn)程開戶的基本用戶體驗(yàn)流程：
1.手機(jī)號驗(yàn)證，輸入手機(jī)號，獲得驗(yàn)證碼；
2.身份證掃描驗(yàn)證，采用視圖掃描技術(shù)對身份證正反面進(jìn)行掃描，采集后錄入系統(tǒng)，還很有風(fēng)險(xiǎn)意識的提到“只供網(wǎng)商銀行開戶用”；
3.人臉識別技術(shù)，用攝像頭對著自己的人臉，掃描過程中會有女聲提示“點(diǎn)點(diǎn)頭，眨眨眼，動動嘴”等，已完成對臉部的全景掃描，錄入系統(tǒng)。
這樣的三個(gè)過程結(jié)束之后，系統(tǒng)會顯示對資料進(jìn)行核實(shí)中，核實(shí)過后便可以獲得虛擬的網(wǎng)商銀行賬號。
由于目前遠(yuǎn)程開戶尚沒有完全放開，所以網(wǎng)商銀行這次對內(nèi)測用戶放開體驗(yàn)的這部分賬號，其實(shí)是一個(gè)事前的用戶體驗(yàn)，目前只是注冊成功，但是銀行賬號的功能還沒有完全實(shí)現(xiàn)。現(xiàn)在內(nèi)嵌在網(wǎng)商銀行APP里面的業(yè)務(wù)模塊也主要是“借唄”，這個(gè)和支付寶上的借唄的功能是一樣的，如果選擇現(xiàn)在就要借款，那么只能是通過綁定支付寶的方式來實(shí)現(xiàn)，因?yàn)槟壳熬�上遠(yuǎn)程開戶的體驗(yàn)流程和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)雖然已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)，但是監(jiān)管還沒有最終放開。所以此前微眾銀行通過手機(jī)QQ錢包內(nèi)置了“微粒貸”的內(nèi)測，也是類似的邏輯，是通過第三方支付的途徑來完成體驗(yàn)的，而不是真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行賬號。
當(dāng)然，這次網(wǎng)商銀行放開APP的內(nèi)測，讓一批種子用戶來體驗(yàn)，除了能夠提前享受到網(wǎng)絡(luò)銀行開戶的便捷之外，其實(shí)更大的意義在于踩準(zhǔn)了現(xiàn)在這個(gè)風(fēng)口。如果在上半年推出這樣的服務(wù)，一方面監(jiān)管對遠(yuǎn)程開戶還是模棱兩可的態(tài)度，另一方面對遠(yuǎn)程開戶的流程和體驗(yàn)還沒有達(dá)成一致的標(biāo)準(zhǔn)。
而選擇在這個(gè)時(shí)候推送內(nèi)測版APP，主要是因?yàn)榻螘r(shí)間監(jiān)管方面頻繁發(fā)聲對遠(yuǎn)程開戶問題進(jìn)行調(diào)研或者是認(rèn)證，而此前包括招行、微眾銀行、平安銀行等都在遠(yuǎn)程開戶問題上進(jìn)行了一定的嘗試。招行甚至已經(jīng)對外稱做好了隨時(shí)接受遠(yuǎn)程開戶的準(zhǔn)備：在目前的手機(jī)銀行的APP上嵌入遠(yuǎn)程開戶的功能，開戶的程序和此次網(wǎng)商銀行的如出一轍：掃描身份證、手機(jī)號驗(yàn)證、人臉識別，并且后臺還會對開戶資料進(jìn)行人工核查。
所以，到了現(xiàn)在這個(gè)階段，遠(yuǎn)程開戶的基本業(yè)務(wù)流程和技術(shù)手段基本上已經(jīng)不是問題，主要就是在于監(jiān)管對這個(gè)問題的風(fēng)險(xiǎn)評估和真實(shí)的政策底線了。不出意外的話，年底之前遠(yuǎn)程開戶會全面放開，特別是對于目前的兩家網(wǎng)絡(luò)銀行。遠(yuǎn)程開戶一旦開閘，其他基本的銀行賬戶服務(wù)和信貸、理財(cái)功能就可以全面鋪開，而且很大程度上將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的殺手锏，銀行網(wǎng)點(diǎn)的綜合價(jià)值將進(jìn)一步縮減。
從技術(shù)開發(fā)實(shí)力和遠(yuǎn)程服務(wù)能力而言，互聯(lián)網(wǎng)公司占有一定優(yōu)勢，因?yàn)閲鴥?nèi)除了五大行和一些實(shí)力較強(qiáng)的股份制銀行以外，其他中小銀行尚不具備遠(yuǎn)程開戶的技術(shù)能力，而即便是大行，獲得監(jiān)管核準(zhǔn)和后臺技術(shù)、風(fēng)控對接也需要一定時(shí)間，而目前可以確切知道的是網(wǎng)商銀行、微眾銀行都已經(jīng)做好了這樣的遠(yuǎn)程開戶準(zhǔn)備。
阿里網(wǎng)商銀行的時(shí)機(jī)其實(shí)選擇的很討巧，如果早一點(diǎn)，那么會有一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。正如此前招行雖說也具備了遠(yuǎn)程開戶的技術(shù)接入能力，但是一直沒有對外服務(wù)；而微眾銀行雖然因?yàn)榈谝还P網(wǎng)絡(luò)放貸業(yè)務(wù)而馳名（也就是總理親自點(diǎn)擊鼠標(biāo)的那一筆），但是至今也還沒有開始嘗試遠(yuǎn)程開戶，而是對微粒貸等幾個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行了嘗試，而且是通過其他支付途徑。相對而言，和其他幾個(gè)對手藏著掖著不同，阿里這次是直接放開了內(nèi)測，讓遠(yuǎn)程開戶功能的體驗(yàn)和嘗試公之于眾，而這，也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融歷史上第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行版的遠(yuǎn)程開戶公眾實(shí)踐。
如果不是對后市具有很大的信心，恐怕阿里也不敢來“愚弄”這么多的種子用戶吧，筆者作為收到內(nèi)測短信的一份子，也深刻感受到了在這個(gè)朦朧的關(guān)鍵期，阿里網(wǎng)商銀行推動遠(yuǎn)程開戶技術(shù)“正名”化的一種決心。
