隨著中國移動高調(diào)入股浦發(fā)銀行(600000)，手機銀行的發(fā)展困境再度成為市場熱議的話題。受刷卡費率較低以及利潤分成混亂等因素制約，目前，手機銀行業(yè)務的發(fā)展舉步維艱。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，由于國內(nèi)刷卡費率僅為1%，遠低于國外水平，國內(nèi)幾家開展手機銀行業(yè)務的商業(yè)銀行在此項業(yè)務上處于虧損或微利狀態(tài)。
四方分食手機銀行市場
在傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務上，刷卡費是由銀聯(lián)、發(fā)卡行、商戶開戶銀行(收單行)三方共享。而手機支付產(chǎn)生的刷卡費，則由移動運營商、銀聯(lián)、發(fā)卡行、商戶開戶銀行四方共享。
顯然，這使得手機銀行的利潤被分攤得更加稀薄。據(jù)介紹，國內(nèi)的刷卡費率僅為1%(而國外的刷卡費率通常在2%以上)，按照傳統(tǒng)的信用卡刷卡費分攤比例，發(fā)卡行分得70%，收單行分得20%，銀聯(lián)分得10%；而在手機支付業(yè)務中，移動運營商的利潤主要來源于與發(fā)卡行之間的利潤分成。
這意味著，發(fā)卡行要拿自己的70%分成中的一定比例分給合作的移動運營商。業(yè)內(nèi)人士指出，以浦發(fā)銀行和中國移動的合作為例，如果手機支付業(yè)務的刷卡量為100 億元，浦發(fā)銀行作為發(fā)卡行能拿到7000萬元的刷卡費分成，而中國移動的利潤要從這7000萬元中按照協(xié)議再進行分配，對于浦發(fā)銀行而言，短期很難在手機銀行業(yè)務上實現(xiàn)大規(guī)模盈利。
交銀國際日前發(fā)表的研究報告也指出，手機銀行業(yè)務未來幾年內(nèi)對銀行利潤的貢獻將非常有限。
不過，對于發(fā)卡行而言，與移動運營商合作的好處也頗為明顯。以浦發(fā)銀行為例，相關數(shù)據(jù)顯示，截至2009年中期，該行有效個人客戶總量僅有815.6萬戶，而中國移動則有數(shù)以億計的個人客戶。湘財證券銀行業(yè)研究員楊森指出，雙方的合作將使浦發(fā)銀行的個人客戶總量出現(xiàn)爆發(fā)式增長，今年增長速度預計不低于 20%，這將為浦發(fā)銀行帶來很大的結算業(yè)務增量。
但硬幣總有另一面，發(fā)卡行在與移動運營商的合作過程中也有諸多不利因素。交銀國際指出，由于中移動的客戶基礎遠遠超過浦發(fā)銀行，因此浦發(fā)在分成比例談判上將處于劣勢。
某股份制銀行深圳分行零售部負責人表示，利潤率太低是導致手機銀行業(yè)務發(fā)展速度緩慢的重要原因。
困局待破
除卻利潤率較低導致手機銀行業(yè)務參與各方動力不足外，還有利益分配不均、交易安全性認知、手機性能以及信用卡兼容、消費習慣等因素均制約著手機銀行業(yè)務的發(fā)展。
業(yè)內(nèi)人士指出，這些問題的解決是一個長期的過程。
以利益分配為例，據(jù)介紹，目前國內(nèi)銀行與移動運營商并未形成統(tǒng)一的分成標準，這導致了在利益分配上雙方很難達成一致，這也有賴于監(jiān)管部門制定出一個業(yè)內(nèi)通用的分成比例。
再以信用卡兼容為例，交銀國際指出，目前各家銀行的手機銀行業(yè)務范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不同，且彼此不能兼容，無法實現(xiàn)銀行之間的轉賬和賬號操作。
而客戶對手機銀行交易安全性的認知則更是一個緩慢的過程。業(yè)內(nèi)人士指出，以目前的技術，交易安全性基本上沒什么問題了，因此銀行及移動運營商應當加強對此項業(yè)務的宣傳和營銷力度。
證券時報
