為“電子錢袋”加上語音增值安全鎖
東進(jìn)語音增值業(yè)務(wù)綜合平臺構(gòu)建敦煌“雙因子驗(yàn)證”信用卡防偽系統(tǒng)

2006/05/31

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年全世界因信用卡欺詐造成的損失高達(dá)28億美元，比前一年增加了8%。特別是網(wǎng)上交易時，不出示信用卡（如電子商務(wù)）的交易方式，更容易有漏洞被不法分子利用。為了確保信用卡用戶和商家的交易安全，2月，蘭州商業(yè)銀行利用東進(jìn)語音增值業(yè)務(wù)綜合平臺構(gòu)建了敦煌信用卡防偽系統(tǒng)。

　　單因子驗(yàn)證難保信用卡安全

　　以往常見的風(fēng)險(xiǎn)控制手段也有不少，比如銀行投入大量資金建立賬戶監(jiān)控和分析系統(tǒng)、商家通過總結(jié)各種交易的發(fā)生特征來發(fā)現(xiàn)可疑訂單、信用卡持有人減少高風(fēng)險(xiǎn)的信用卡支付等。顯然，無論對哪一方，這些以降低交易效率為代價的手段都不是好的選擇，產(chǎn)生信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)的癥結(jié)在于信用卡支付方式缺少足夠可靠的“保險(xiǎn)鎖”。

　　目前，信用卡的驗(yàn)證大多采用密碼或簽名的確認(rèn)方式，這種單因子驗(yàn)證方式使交易過程中的安全比較脆弱，特別是在網(wǎng)上，騙子們可能利用網(wǎng)絡(luò)釣魚，或者通過非法安裝在計(jì)算機(jī)上的特洛伊木馬來竊取信用卡信息，包括信用卡號碼、密碼、持卡人姓名、賬單地址和失效日期等。為此，為我們的電子錢袋再加一層保險(xiǎn)即采用雙因子驗(yàn)證也就非常有必要了。

　　所謂雙因子驗(yàn)證，就是在交易之前通過兩種互不關(guān)聯(lián)的方式對交易進(jìn)行交叉確認(rèn)的驗(yàn)證方式。這種手段必須與現(xiàn)有的密碼或簽名驗(yàn)證方式互不關(guān)聯(lián)，不改變現(xiàn)有的信用卡使用規(guī)則，同時驗(yàn)證流程化，實(shí)施成本低——兩種互不關(guān)聯(lián)的確認(rèn)方式同時失效的可能性很小時，交易的安全性自然大大增加。在敦煌信用卡防偽系統(tǒng)中，語音增值扮演的角色正是有效保護(hù)信用卡用戶交易安全的“第二把鎖”。

　　語音增值業(yè)務(wù)綜合平臺變身“安全鎖”

　　說起語音增值，很多人想到的是彩鈴、IVR這些好玩的時髦的業(yè)務(wù)，但實(shí)際上語音增值正在越來越深入地應(yīng)用到生活中的方方面面，為我們提供更多切合實(shí)際的服務(wù)。

　　以敦煌信用卡防偽系統(tǒng)來說，就采用了東進(jìn)技術(shù)的語音增值業(yè)務(wù)綜合平臺構(gòu)建。交易時，交易發(fā)生器(如ATM、刷卡機(jī))將含有密碼的交易資料傳到網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)將交易資料傳送到發(fā)卡行并進(jìn)行第一次驗(yàn)證。如果交易金額達(dá)到或超過客戶的授權(quán)金額時，發(fā)卡行就將交易信息發(fā)送到東進(jìn)語音增值業(yè)務(wù)綜合平臺上，平臺自動外撥到持卡人預(yù)先登記的手機(jī)。持卡人接通電話后，平臺通過語音向他提示交易類型、交易地點(diǎn)、交易時間和交易金額等信息，并要求持卡人確認(rèn)是否進(jìn)行交易或再次提示輸入密碼。持卡人確認(rèn)后，語音增值業(yè)務(wù)綜合平臺檢查確認(rèn)正確，就把確認(rèn)信息發(fā)送給發(fā)卡行主機(jī)。然后，發(fā)卡行主機(jī)才進(jìn)行扣賬，并把確認(rèn)發(fā)送到網(wǎng)絡(luò)，由網(wǎng)絡(luò)把確認(rèn)發(fā)送到交易發(fā)生器。同時，發(fā)卡行主機(jī)還會把確認(rèn)發(fā)送到語音增值業(yè)務(wù)平臺，由語音增值業(yè)務(wù)平臺把交易完成資料用短信方式傳到持卡人的手機(jī)上。

　　在這個過程中，個人手機(jī)的專有性、私密性得到充分利用，而這種手段與信用卡密碼又完全不關(guān)聯(lián)，是一種典型的雙因子驗(yàn)證方式，這就使用戶資金被盜的機(jī)會幾乎為零。信用卡用戶的電子錢袋得到了保護(hù)，商家也不用擔(dān)心發(fā)生退款，兩方的滿意度都得到了很大提升。同時，整個流程沒有改變傳統(tǒng)的信用卡確認(rèn)方式，使用簡單，很容易推廣。而由于利用電信語音增值技術(shù)，整個信用卡防偽系統(tǒng)也實(shí)現(xiàn)了驗(yàn)證的流程化和自動化，降低了實(shí)施成本。對銀行來說，還可以利用這項(xiàng)服務(wù)增加一筆完全沒有風(fēng)險(xiǎn)的傭金收入。

東進(jìn)技術(shù)供稿　CTI論壇編輯

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